如若不曾遇見

銀行零售轉型，到底做“加法”還是“減法”，成為零售銀行轉型的一個爭議點。

　　包括工行、招行、中信銀行等在內，選擇的是做“加法”，不同目標客群，招行、中信等股份行推出手機銀行、信用卡、直銷銀行等不同App，這是多App策略。平安銀行等則做“減法”，將手機銀行、信用卡、直銷銀行等渠道合並，用一個“超級App”推動零售轉型。

　　對此，業內多有爭議。一位股份行零售部門人士表示，多App策略在實踐中比超級App更契合市場需求。不過，平安銀行行長特別助理蔡新發此前表示，從用戶角度看，三個渠道的基礎客群是一樣的。合並不同App渠道這在行業內是比較難做到的，因為銀行內部的區分不是以用戶為中心。

某些中小型公司而言將會面臨人才問題的困擾，便有人考慮到基於現在的國民對金融炒金的熱情以及近年來爆出的股權投資的收益年年高升的現象更是顯示出人們對財經股票的渴望，更因為高端人才被高薪挖去，即使是大力挽留和提出更優渥的待遇似乎也無法打破，為更好的留住主心骨幹部，出此無奈加以對策，有公司將按照員工的工作能力和水準考核，給與相應的股權獎勵。

　　目前，對App最為重視的，是股份制銀行，這些銀行將App作為補充網點布局的有限性，實現彎道超車的工具。

　　四大行中，僅工行披露App注冊數據，但無活躍度數據。截至2018年6月末，工行的三大App，主要為手機銀行的“融e行”App客戶數從去年末的2.82億戶增加至2.97億戶，“融e聯”注冊用戶從去年末的1.14億戶增加至1.37億戶。此外，交行信用卡“買單吧”App綁卡客戶數突破4760萬。

　　一位大行人士表示，該大行開發的App多達5款以上，也對信用卡渠道開發了專門App，但“我們分行的人都不太清楚具體有哪些，也沒有動力去推”。

　　股份行紛紛將月活用戶數(MAU)作為App的核心指標。根據中報，截至2018年6月末，平安口袋銀行App月活客戶數2035萬戶，較上年末增長37.3%；中信銀行信用卡App動卡空間月活用戶超過850萬。截至8月末，招行旗下招商銀行App、掌上生活兩個App累計用戶數近1.3億，月活用戶數逾6757萬，去重後月活用戶數5700萬。其中，招商銀行App日活700萬，月活3542萬，同比增長41%。

　　為何是MAU指標

　　股份制銀行緊盯MAU指標，意在爭奪互聯網時代的零售基礎客群。

　　傳統上，代發工資是銀行獲客第一大來源。但在互聯網時代，招商銀行行長田惠宇認為，從傳統金融的角度看，凡是收入、AUM(個人零售金融總資產)等零售各項指標比較好的分行，都有一個共同特點，就是有效客戶占當地居民比例比較高。因此，零售業務實際上呈金字塔結構，在互聯網世界，僅看零售基礎客戶是不夠的，必須從基礎客戶進一步往下看，也就是MAU。

　　“我們得出一個結論，抓住MAU這個北極星指標，來推動招商銀行零售業務的數字化轉型，今年上半年見到了一些成效。但僅僅是剛開始，我覺得這條路還很長，我們會持續地堅持下去。”田惠宇在該行業績會上說。

　　所謂“北極星指標”，本為互聯網公司創造的一個概念，意思是一個對產品具有指導意義的核心指標，猶如GDp增速對於一國經濟增長的意義。

　　田惠宇舉例稱，招行上半年兩個App發展非招行的新用戶261萬戶，信用卡的線上獲客已經占到新用戶的60%。智能營銷平台方面，利用用戶的行為、交易、屬性等多維度數據記錄，計算生成超過4000多個用戶標簽，在不同的場景下開展智能推薦服務，用戶的轉化率提升了2.5倍。此外，招行總行的直接經營團隊，以300人的團隊規模，已經實現了對386萬客戶的遠程經營。

　　“依托這個App平台，我們看到了零售業務非線性增長的可能，這個非線性增長實際上是零售業務轉型夢寐以求的一個目標。”田惠宇說。

　　線下爭奪場景金融

康宏承諾在您角度，投資人生路。我們的及理財師團隊不隸屬任何保險公司及銀行，在進行投資建議時只代表您，提供更全面的投資選擇。康宏專業熱誠的服務，包括資產管理、保險顧問服務及退休理財等，助您策劃未來。

　　“除了投行業務和自營業務外，以後銀行就看場景金融了。”一位華東機構人士感歎。

　　原因在於，金融類App的轉賬、理財等金融場景本身的活躍度不高，遠不及社交、電商等“硬需求”的活躍度，若要提高MAU，需要銀行構建屬於自己的場景。

　　各家金融機構已經開始爭奪場景入口。如平安集團在綜合金融戰略下，推進智能城市生態圈等五大生態圈，中國銀聯與騰訊、螞蟻金服爭相布局公交地鐵停車場等交通場景。

　　“作為商業銀行，不可能把所有的場景都接入。”招行相關人士在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，招行App的場景拓展方向是城市服務，目前來看，吃飯、看電影對應的飯票、影票是客戶非常喜歡的，招行已接入十幾萬商戶，可以做深做透。

　　“飯票影票為什么可以跟互聯網兩大巨頭、美團、大眾點評的競爭當中闖出自己的一片天地，是因為我們目前不考慮賺錢，我們想帶來流量，正因為這樣，很多商戶願意和招行合作。”截至6月末，已經有819萬客戶每個月都會使用飯票和影票。

　　另外，“交通出行小額高頻，是一定要占領的高地。銀行的優勢在於，各地的地鐵、公交集團，是招行的戰略級客戶。”招行相關人士表示，可以利用總分行資源，把兩票、出行、商超、各個城市網點周邊的生活做紮實了，每年拓展兩到三個城市。

　　線上開放ApI

　　多位銀行業內人士向21世紀經濟報道記者表示，開放銀行ApI正在成為國際銀行業的新趨勢，多家國際銀行已在自己的網站上公布了ApI標准接口，供其他機構調用。

　　微眾銀行副行長兼CTO馬智濤表示，包括英國、香港、新加坡等地銀行業、近期非常強調OpENApI；在國際層面，花旗銀行、星展銀行也在開放ApI方面都做了很多工作。該行梳理之後發現，已經對合作夥伴開放了1300多個ApI。

　　開放ApI，也是銀行觸達場景金融的第二種方式。招行相關負責人表示，在場景拓展上，總行把App平台的能力賦能給分支行，包括服務模組、個性化推薦、數據模組以及標准化ApI接口等，讓分支行通過ApI開放接口對接外部商戶拓展，分行接入當地商戶。

　　“招行App做成30多個場景，包括支付、城市服務、線上店等等，不同場景有對應的運營指標，形成流量互導。”招行相關人士說。

　　此外，“以MAU作為北極星指標，對分行有一些考核、激勵機制，包括人員招募、培訓等。”此前，銀行線下營業網點和線上經營的矛盾在業內一直存在，互聯網銀行和線下網點孰是未來趨勢，一直是業內爭議的話題。問題在於，如果總行無法調動分支行的積極性，銀行線上運營勢必無所依托，也將面臨寸步難行的難題。

　　今年8月，星展銀行宣布，已開發近300個ApI的應用案例，業務范圍涵蓋了包括金融業、服務業、制造業等行業。7月，浦發銀行宣布，推出首個ApIBank無界開放銀行，通過ApI架構驅動，將場景金融融入互聯網生態，突破傳統物理網點、手機App的局限，開放產品和服務，嵌入到各個合作夥伴的平台上。

原文地址：http://field.10jqka.com.cn/20180919/c607198815.shtml